プロパー融資とは？保証付き融資との違いやメリット･デメリットも解説

資金調達の手段として、多くの人がまず考えるのが「金融機関からの融資」ではないでしょうか。
この「金融機関からの融資」には、大きくわけて次の2種類があります。

1. プロパー融資
2. 保証付き融資

そして審査が厳しいものの、「保証料が不要」など事業者にさまざまなメリットがある融資が「プロパー融資」です。

そこでこの記事では、プロパー融資の基本情報や保証付き融資との違い、メリット・デメリット、融資を受けるために必要なことまで解説します。

「金融機関からの融資を検討している」という経営者の方は、ぜひご覧ください。

なお「保証付き融資」については、こちらの記事でくわしくご紹介しています。

融資を受けやすくなる信用保証協会の保証とは？仕組みや保証の種類を紹介！

プロパー融資とは？基本情報を解説

まずは、プロパー融資の基本情報を解説します。

プロパー融資とは､信用保証協会の保証が付かない融資

プロパー融資とは、「金融機関の融資のなかで、信用保証協会の保証が付かない融資」をいいます。

信用保証協会の保証が付いた融資（「保証協会付き融資」と呼ばれ、くわしくは後述）では、貸し倒れとなった場合、金融機関側のリスク負担は0～20%です。

ところがプロパー融資では、金融機関側のリスク負担は100%。
このように「金融機関のリスクが高い融資」のため、「創業から間もない企業」や「新規で取引実績がない企業」は、プロパー融資を受けることは困難です。

まずは「保証協会付き融資」で実績を作り、その後「プロパー融資」とステップアップするのが一般的となります。

プロパー(proper)とは？どんな意味？

「プロパー」とは、英語の「proper」がもとになっており、goo辞書によれば「適した、ふさわしい、固有の、正規の」という意味をもちます。

また、一般企業で「プロパー」という場合は、「正社員」や「専門家」という場合が多いようです。

「プロパー社員」という使い方もあり、この場合は「正社員」や「新卒からの生え抜きの社員」を指します。

中小企業におけるプロパー融資の利用状況

日本政策金融公庫が行ったアンケート調査結果によると、「中小企業における2020年度上期のプロパー融資の利用状況」は以下のようになっています。

• プロパー融資のみの企業：38.1%
• プロパー融資と信用保証付き融資の併用企業：26.3％
• 信用保証付き融資のみの企業：35.6％

また「2018年度下期末との比較」、「金融機関業態別」のデータは下表のとおりです。

「全体」のデータを見ると、2018年度とくらべ「プロパー融資のみの企業」の割合が低くなり、「併用の企業」と「信用保証付き融資のみの企業」が上昇していることがわかります。

金融機関業態別では、地方銀行・第二地銀・信用金庫で「併用の企業」と「信用保証付き融資のみの企業」の割合が上昇。

一方で、都市銀行は「プロパー融資のみの企業」の割合が上昇しました。

次に、「地域ごとの利用状況」は下表のとおり。

とくに四国では「プロパー融資のみの企業」が半数以上と、利用する割合が非常に高くなっています。

融資以外の資金調達の方法

この記事では「金融機関からの融資」について解説していますが、融資以外の資金調達方法として次のようなものがあります。

上記の方法をくわしく知りたい方は、別記事「中小企業の資金調達の実態とは？銀行以外の資金調達方法も紹介！」をご覧ください。

また、補助金のなかで人気の高い「事業再構築補助金」と「ものづくり補助金」をくわしく知りたい場合は、こちらの記事がおすすめです。

・記事「【事業再構築補助金まとめ】制度概要や申請できる企業､申請方法､採択結果などすべて解説」
・記事「【ものづくり補助金まとめ】制度概要や申請方法､採択結果などわかりやすく解説【2021年度版】」

プロパー融資と保証付き融資との違い

次に、「プロパー融資」と「保証付き融資」との違いをご紹介します。

保証付き融資とは？

「保証付き融資」とは、「金融機関の融資のなかで、信用保証協会の保証が付いた融資」のことです。
「マル保」や「マル保融資」とも呼ばれます。

その仕組みは下図のとおり。
万が一、事業者が返済困難となった場合には、信用保証協会が金融機関に対して返済を行います（「代位弁済」と呼ばれます）。

信用保証協会は金融機関に対して、融資額を次の割合で保証。

• 責任共有制度対象外：100％
• 責任共有制度：80％

金融機関としては、信用保証協会が「保証人」となるため融資が容易になります。
そのため、創業時の資金調達や中小企業・小規模事業者では、「保証付き融資」を利用するケースが多数です。

なお「保証付き融資」のなかで、金融機関と信用保証協会のほかに地方自治体が加わり、連携して提供する融資は「制度融資」と呼ばれます。

「制度融資」については、こちらの記事でくわしくご紹介しています。

中小企業が利用しやすい「制度融資」とは？種類や申込方法を紹介

信用保証協会とは？

信用保証協会とは、信用保証協会法に基づき、中小企業・小規模事業者の金融円滑化をサポートする公的機関です。

日本全国47都道府県のほか、横浜市・川崎市・名古屋市・岐阜市の4市それぞれに設置されています。

（参考）
・全国信用保証協会連合会：お近くの信用保証協会一覧

プロパー融資と保証付き融資との違い

プロパー融資と保証付き融資との違いは、下表のとおりです。

わかりやすくまとめると、違いは次のように言えます。

プロパー融資を利用するメリットとデメリット

次に、プロパー融資を利用するメリットとデメリットをご紹介します。

プロパー融資を利用するメリット

プロパー融資を利用するメリットは以下のとおりです。

メリット①：融資の限度額がない

プロパー融資では融資額について、とくに決められた上限額はありません。
銀行が査定を行い、「ここまでなら融資できる」と判断した金額まで貸し出すことが可能。

一方、保証付き融資では「保証限度額」が「2億8,000万円（無担保では8,000万円）」と決まっています。

「大きい金額」が必要なときに利用したいのがプロパー融資です。

メリット②：保証料が不要

プロパー融資では、保証付き融資と違って「保証料」が不要です。

保証付き融資は、信用保証協会の保証が付く分、「保証料（正確には「信用保証料」）」が必要となります。
「保証料」は、事業者の経営状況や担保の有無などによって料率が変化。

（参考）
・東京信用保証協会：信用保証料簡易シミュレーション

ただし融資をすべて返済し終えたとしても、「保証料」は返金されません。
「保証料と金利」を支払う保証付き融資に対して、「金利のみ」で済む点がプロパー融資のメリットの一つです。

メリット③：金利が低い

プロパー融資を利用できる事業者は、金融機関からの「信用力」が高く、実績も認められたということ。
そのため保証付き融資にくらべて金利が低くなります。

保証付き融資は実績がない事業者も利用できますが、「信用力」が低い分、金利が高いというわけです。

メリット④：信用力が高くなる

プロパー融資を利用できるということは、事業者の実績や財務状況などを金融機関が認めたということ。

そのためプロパー融資を受けることができれば、ほかの金融機関などに対しても「信用力」が高くなります。
結果的に「ほかの金融機関でもプロパー融資を受けやすくなる」という好循環につながります。

プロパー融資を利用するデメリット

プロパー融資を利用するデメリットは以下のとおりです。

デメリット①：審査が厳しい

プロパー融資は、金融機関がリスクを100％負うため、審査は厳しくなります。

これまでの取引実績や財務状況などを総合的に検討して、「問題ない」と見極めた場合のみ審査が通ることに。

保証付き融資では信用保証協会の保証があるため、金融機関側の損失は0～20％と低リスクです。
信用保証協会と金融機関の両方で行うため、審査の期間は長くなりますが、審査自体は通りやすくなっています。

デメリット②：返済期間が短いケースが多い

金融機関にとってリスクが高いため、プロパー融資では「返済期間が短い」というケースが多くなります。

返済期間が長期になれば、それだけ事業者の経営状況が悪化する可能性が高くなり、貸し倒れとなることも。
金融機関ではできるだけリスクを抑えようとしますので、返済期間は短くなりがちです。

「できるだけ長期間で返済したい」というときは、保証付き融資を利用しましょう。

プロパー融資と保証付き融資ではどちらを選ぶべき？

たとえば、銀行側の担当者から「プロパー融資を利用してみませんか？」と持ちかけられた場合。

こういったケースで「プロパー融資と保証付き融資では、どちらを選ぶべきなのか？」を解説します。

受けられるならプロパー融資を受けるべき

結論としては「プロパー融資を受けられるなら、保証付き融資よりもプロパー融資を受けるべき」です。

「プロパー融資」を持ちかけられたということは、金融機関が事業者の実績を認めているということ。

このような場合は「借りられるだけプロパー融資を利用して、将来、不測の事態が起きたときのために、保証付き融資は取っておくべき」というのが、銀行との付き合いにおける鉄則です。

プロパー融資を提案する銀行 = リスクを取ってくれている

たとえば同時期に、次の提案をされたとします。

• A銀行：プロパー融資を提案してくれた
• B銀行：保証付き融資を提案してくれた

このとき、プロパー融資を提案するA銀行は、事業者の実績を認めるとともに「事業者のためにリスクを取ってくれている」といえます。

B銀行は、あまりリスクを取っているとはいえません。

2つの銀行を比較すると、事業者にとってメリットがあるのはA銀行。
ぜひ、プロパー融資を提案してくれる銀行と付き合いましょう。

プロパー融資を受けるために必要なこと

記事の最後に、プロパー融資を受けるために必要なことをご紹介します。

必要なこと①：財務の安定化

プロパー融資を受けるために必要なこと、1点めは「財務の安定化」です。
利益を出し、資産を充実させることが大切。

金融機関が安心して貸し出すことができるよう、次のような点を目指しましょう。

なお、「融資を受けたいときに準備すべきこと」は、こちらの記事でくわしく解説しています。

中小企業が融資を受けたいとき準備すべきことは？金融機関の選び方や面談できかれやすいことまとめ

必要なこと②：実績(信用力)作り

プロパー融資を受けるために必要なこと、2点めは「実績（信用力）作り」です。

金融機関が新規で取り引きを行うとき、次の順番でステップアップするのが一般的。

貸し倒れ時のリスクが低い融資からはじまり、実績が作られることでリスクが高い取り引きへと移ります。

とくに、創業から間もない企業やこれまで取り引き実績が事業者は、「信用力」が低いため、いきなりプロパー融資を受けることは困難。

まずは保証協会付き融資を受け、遅滞なくコツコツ返済を行うことで実績を作りることが大切です。

一度プロパー融資を受けると、それが実績となり、ほかの金融機関でもプロパー融資を受けられることも。
ぜひこの好循環を回せるように、「信用力」を高めましょう。

なお、「銀行融資のキーマン」と「銀行と良い関係を築き融資を受けやすくする方法」は、こちらの記事でくわしくご紹介しています。

・記事「銀行融資では誰とリレーションを築くべき？銀行員の役職や職種、関係構築の方法を解説！」
・記事「中小企業の銀行との付き合い方。融資を受けやすくする方法は？」

まとめ：信用力を高めて､プロパー融資の利用を

この記事では、プロパー融資の基本情報や保証付き融資との違い、メリット・デメリット、融資を受けるために必要なことまで解説しました。

ぜひ記事の内容を参考に、自社の「信用力」を高めて、メリットが多いプロパー融資の利用を目指しましょう。

なお「銀行融資の借り換え」についてくわしく知りたい方は、こちらの記事もご覧ください。

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