ビジネスローンのメリット･デメリットを紹介！カードローンとの違いなど疑問にも答えます

事業を続けるうえで重要となる「資金繰り」。
ときには、緊急で資金が必要になることもあるかと思います。

こういった至急の事態に便利な融資商品が「ビジネスローン」です。
ですが、デメリットまで理解していないと、後々の融資審査で不利になってしまうことも。

そこでこの記事では、ビジネスローンのメリット・デメリットを紹介し、カードローンとの違いなどの疑問にも答えていきます。

「いざというときのために、ビジネスローンのことをよく知っておきたい」という経営者の方は、ぜひご覧ください。

ビジネスローンとは？基本情報を紹介

まずは、ビジネスローンの基本情報をご紹介します。

ビジネスローンとは？

ビジネスローンとは、法人経営者や個人事業主だけが申し込める「事業資金専用の融資商品」のことで、銀行などが取り扱っています。

くわしくは後述しますが、ビジネスローンには銀行からの融資にくらべて審査が通りやすく、融資実行までが早いというメリットがあります。

緊急の資金調達が必要になった場合に便利ですが、金利が高いというデメリットも。

そのため、どうしても資金調達が必要な「逼迫した状況」以外は利用を控えた方が良いといえます

なお、ビジネスローン以外の「中小企業の資金調達方法」を知りたい方は、記事「中小企業の資金調達の実態とは？銀行以外の資金調達方法も紹介！」もご覧ください。

ビジネスローンを提供する金融機関

ビジネスローンを提供する金融機関には、大きく分けて次の3つがあります。

それぞれの金融機関によって、提供するビジネスローンの商品内容に違いがあることも特徴。

信販会社や消費者金融のビジネスローンは、銀行にくらべ借りやすいものの高金利です。
銀行のビジネスローンは比較的低金利ですが、担保や保証人が必要なケースがあるなど、やや借りづらいことも。

ビジネスローンごとの特徴をつかみ、最適な商品を選んでください。

ビジネスローンのメリット

次に、ビジネスローンのメリットをご紹介します。

〈メリット①〉審査が通りやすい

ビジネスローンのメリット1つめは、「銀行融資にくらべて審査が通りやすい点」です。

「審査が甘い」とまでは言い切れませんが、銀行融資の審査を通るのは厳しい事業者であっても、借り入れできる可能性が高いことは事実です。

なかでも消費者金融が提供するビジネスローンは、とくに審査が通りやすいといわれます。

ですが「審査が通りやすい」ことは、つまり「金融機関側のリスクが高い」ということ。
リスクがある分、金利が高くなっていますので、返済まで手段などをよく考えて利用することが必要です。

〈メリット②〉審査が早い

ビジネスローンのメリット2つめは、「銀行融資にくらべて審査が早い点」です。

金融機関による融資の審査期間（審査にかかる日数）は、一般的には下表のとおりで、長いときはひと月以上かかることも。

一方のビジネスローンでは、最短で「即日融資」が可能になるケースもあります。

遅くとも、数日～1週間ほどで借り入れできることがほとんどですので、緊急で資金が必要となったときに便利な融資商品です。

〈メリット③〉総量規制の対象外

ビジネスローンのメリット3つめは、「総量規制の対象外となる点」です。

総量規制とは、「貸金業者からの借入残高が年収の1/3を超えるときは、新たな借入れができない」というルールで、お金の借り過ぎを防ぐために貸金業法で設定されています。

後述するカードローンは総量規制の対象となりますが、ビジネスローンは対象外。
そのため、個人事業主の場合でも年収に関わらず、資金の借り入れが行なえます。

〈メリット④〉無担保･無保証人可の商品が多い

ビジネスローンのメリット4つめは、「無担保･無保証人可の商品が多い点」です。

とくに信販会社・消費者金融のビジネスローンは、「無担保･無保証人可」の商品が多くなっています。

「担保になるような不動産がない」、「保証人になってくれる人がいない」という事業者にはありがたい条件です。

ただしくり返しますが、金融機関側のリスクが高い分だけ、金利も高いということは忘れないでください。

また銀行のビジネスローンでは、担保・保証人が必要となる商品も。
たとえば、楽天銀行の「楽天銀行ビジネスローン」では、商品説明に次のとおり明記されています。

ビジネスローンのデメリット

次に、ビジネスローンのデメリットをご紹介します。

〈デメリット①〉金利が高い

ビジネスローンのデメリット1つめは、「金利が高い点」です。

事業融資の金利は、多くの銀行では1.0～3.0％、日本政策金融公庫なら0.30～1.45%（中小企業事業の主要利率）。

一方、ビジネスローンの金利は下表のとおりで、なかには最高金利が18.0％というところもあります。

金利の負担が大きく、経営を圧迫する可能性があるため、ビジネスローンは長期の借入には向きません。

〈デメリット②〉創業1年未満だと借り入れができないケースが多い

ビジネスローンのデメリット2つめは、「創業1年未満だと借り入れができないケースが多い点」です。

たとえば以下の金融機関では、「利用資格」に次の条件が明記されています。

「利用資格」に上記の記載がない商品でも、事業期間が短いと審査で落とされる可能性も。

創業から間もない期間は、政策金融公庫などの「創業融資」を計画的に利用することが得策です。

創業融資については、記事「創業融資で人気の「政策金融公庫」と「制度融資」のメリット・デメリットを纏め！融資以外の資金調達方法も紹介」でくわしくご紹介しています。

〈デメリット③〉今後の融資審査で不利になる可能性がある

ビジネスローンのデメリット3つめは、「今後の融資審査で不利になる可能性がある点」です。

とくに、消費者金融などのノンバンクから借り入れしているケースで、審査が不利になることが。
これは金融機関が「ノンバンクから借り入れするということは、銀行や信用組合などから融資が受けられなかったからでは？」と考えるためです。

今後、銀行や日本政策金融公庫からの融資を考えている経営者の方は、消費者金融からの借り入れについてはよくご検討ください。

なお、そのほかの「融資審査で不利になるポイント」については、記事「金融機関の融資審査で不利になることとは？融資の疑問も解消」をご覧ください。

ビジネスローンについての疑問に答えます

記事の最後に、ビジネスローンについての疑問にお答えしていきます。

〈疑問①〉 ビジネスローンは個人事業主でも利用できる？

ビジネスローンは法人だけでなく、個人事業主でも利用できます。

ただし、すべてのビジネスローンで対象ではなく、「個人事業主が対象外」という商品もありますので、申込時には「利用資格」などをよくご確認ください。

使途は「事業性資金」のみですので、個人事業主として借り入れた場合でも「生活資金」に使うことはできません。
また、事業を営んでいない個人の方では、ビジネスローンの利用は不可です。

〈疑問②〉ビジネスローンとカードローンの違いは？

ビジネスローンとよく似た融資商品に「カードローン」がありますが、この2つには次のような違いがあります。

※1：ペイペイ銀行のビジネスローン、カードローンにおける限度額、金利

なお、表中の「総量規制」とは、お金の借り過ぎを防ぐために貸金業法で設けられたルールで、「貸金業者からの借入残高が年収の1/3を超えるときは、新たな借入れができない」というもの。

そのためカードローンでは、申請時に「年収を証明する書類」が必要となります。

〈疑問③〉即日融資されるビジネスローンはある？

即日融資されるビジネスローンもあります。

たとえば、オリックスのVIPローンカードBUSINESSや、アコムのビジネスサポートカードローンなどは「最短で即日融資」です。
即日融資できるのは、多くが信販会社や消費者金融のビジネスローン。

銀行のビジネスローンでは、数日かかることが多いようです。
短いものだと、ペイペイ銀行のビジネスローンが、ビジネスアカウントを持っていれば「最短で翌営業日」の借り入れとなっています。

〈疑問④〉 ビジネスローンにおける新型コロナ支援対策･サービスは？

新型コロナウイルス感染拡大が続き、さまざまな企業への影響が出ているなか、次のようなビジネスローンにおける新型コロナ支援対策・サービスが講じられています。

多くの銀行で「相談窓口」が設けられています。
ビジネスローンを利用していて、新型コロナの影響を受けている事業者の方は、ぜひご相談ください。

まとめ：メリット･デメリットまで理解してビジネスローンの利用を

この記事では、ビジネスローンのメリット・デメリットを紹介し、カードローンとの違いなどの疑問にも答えてきました。

即日融資もでき、至急の事態に便利な融資商品ではありますが、後々の融資審査で不利になってしまうなどのデメリットも。

ぜひ記事を参考に、メリット・デメリットまで理解したうえで、ビジネスローンの利用をご検討ください。

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融資の相談ができる機関として次のようなものがあり、無料で相談に乗ってくれるところも。

• よろず支援拠点（記事）
• 中小企業119（記事）
• 中小企業再生支援協議会（記事）
• 認定支援機関（記事）

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